本報記者 張志偉 見習記者 張博

    2021年是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》的收官之年。規(guī)劃提出，到今年底將建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。強化金融科技監(jiān)管，探索金融科技創(chuàng)新管理機制是規(guī)劃的重點任務之一。

    2019年12月份，在人民銀行的支持指導下，北京率先啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。2020年1月份，首批創(chuàng)新應用項目向社會公示。截至今年9月底，全國已有16個省市進行了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用公示，涉及項目近120個。與此同時，4項創(chuàng)新應用也于日前順利“出箱”。隨著金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點范圍的不斷擴大，包容審慎的金融科技監(jiān)管體系也正在加速形成。

    “監(jiān)管沙箱”應用領域

    呈多元化趨勢

    金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點又稱中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”，旨在創(chuàng)建“縮小版”的真實市場和寬松版的監(jiān)管環(huán)境，解決金融科技、金融監(jiān)管、金融風險三者之間的平衡問題。

    目前，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點正不斷提速。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，截至9月底，北京、上海、深圳、甘肅等16個省市開展了創(chuàng)新試點工作，項目近120個。北京、上海、河北已完成三批公示，其中北京累計公示了22項應用，上海公示了16項應用；深圳、杭州、廣西等地則陸續(xù)完成了兩批項目公示。此外，大連、福建等地也啟動了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用征集工作。

    從試點類型來看，甘肅、河南、湖北等首批公示創(chuàng)新應用項目的地區(qū)，公示項目多為“金融服務”類別，面向供應鏈、運營管理等領域，偏向于提高金融機構或企業(yè)的經(jīng)營效率，增強客戶黏性等。而北京、上海、杭州等試點地區(qū)披露的“科技產(chǎn)品”類別項目，主要針對風險監(jiān)控、支付等領域，以提升金融機構或者企業(yè)的風險防控能力，保障資金或者數(shù)據(jù)的安全。

    從應用領域來看，信貸領域是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重點，有超40個項目面向此領域；運營管理、支付、多場景這三個領域也是試點地區(qū)較為青睞的，共計超30個項目。總體來看，試點應用領域的集中度較高，不過由于金融科技場景正在向圍繞客戶生活、生活等領域快速拓展，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管也變得更加多元。

    中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任、北京市網(wǎng)絡法學研究會副秘書長車寧在接受《證券日報》記者采訪時表示，從業(yè)務角度看，隨著工作機制本身的優(yōu)化成熟，以及各類企業(yè)對其價值的認可，越來越多的項目脫穎而出，橫向如銀行、證券、保險、支付；縱向如客戶服務、運營管理、風險控制，再疊加其對人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術的應用。項目不但越來越多元，而且越來越細分，并逐漸呈現(xiàn)出企業(yè)及所在地方的獨到之處，這同時也是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作逐漸完善的應有之義。

    易觀高級分析師蘇筱芮對記者分析稱，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管應用領域的多元化，一方面表明科技對金融的賦能作用呈現(xiàn)出縱深發(fā)展的態(tài)勢，能夠覆蓋到各細分金融領域的方方面面；另一方面也體現(xiàn)了金融科技的探索模式日趨成熟，從理論到試點到最終實踐，金融科技在創(chuàng)新方面大展身手，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。

    從申報機構來看，金融機構、科技公司、支付機構、征信機構等均有參與試點，但主要集中在金融機構或者科技公司，其中銀行的參與度最高，超過九成，且申報主體大多以銀行為主。

    中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林對《證券日報》記者表示，銀行積極參與在于銀行本身有風險控制的需求，合規(guī)風險本身是銀行控制風險的一部分業(yè)務內(nèi)容；而科技公司參與是因為要讓金融科技落地的時候合規(guī)合法，為金融科技推進創(chuàng)新保駕護航。

    車寧則表示，銀行和科技公司參與較多也是對我國金融科技市場基本面的反映。這些主體積極參與創(chuàng)新監(jiān)管試點有利于促進金融科技創(chuàng)新的穩(wěn)步有序發(fā)展。此外，證券、保險公司相關業(yè)務也有很大潛力，理應發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，擴大在創(chuàng)新監(jiān)管中的項目占比。

    綜合運用新興技術

    賦能金融業(yè)務

    事實上，金融監(jiān)管正逐步過渡到運用創(chuàng)新技術提高監(jiān)管有效性的階段。從試點運用的核心技術來看，使用次數(shù)最多的為大數(shù)據(jù)，超60項試點項目涉及該技術；區(qū)塊鏈技術位居第二，近30項項目涉及；此外，人工智能、OCR等也被廣泛運用。值得注意的是，大部分試點普遍綜合運用了兩種以上的新興技術。

    零壹智庫表示，金融科技監(jiān)管綜合應用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術，確保金融業(yè)務數(shù)據(jù)的可追溯性、保密性和安全性，同時減少金融業(yè)務中間環(huán)節(jié)，大大便利了廣大民眾辦理業(yè)務，有力解決了網(wǎng)絡金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關系。

    而從地方選擇來看，各地選擇的創(chuàng)新技術主要跟當?shù)夭煌某鞘卸ㄎ患爱a(chǎn)業(yè)基礎相關，例如上海更青睞于區(qū)塊鏈和隱私計算這兩項技術，北京偏基礎科技類應用會比較多，深圳外向型科技應用特色明顯。

    在上海公示的第三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用中，“基于區(qū)塊鏈的B2B訂單管理服務”較為典型。通過構建B2B訂單管理服務平臺，為B2B電商平臺上的企業(yè)提供信息存證、訂單風險評估等訂單管理服務，有效防范傳統(tǒng)B2B交易過程中由于信息不對稱、不透明而產(chǎn)生的虛假交易等風險，提升業(yè)務處理的效率和安全性。

    “這是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的重要一步，意義重大，表明金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工作將從試點階段邁入常態(tài)化階段。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，下一步，應按照“成熟一個，測試一個”原則，經(jīng)過嚴格測試，逐步推動試點項目“出箱”，推動創(chuàng)新項目在更大范圍內(nèi)發(fā)揮積極作用，助力數(shù)字金融健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務小微和民營企業(yè)，提升金融科技賦能實體經(jīng)濟的效能。同時，在“碳達峰、碳中和”背景下，建議推出支持綠色金融創(chuàng)新的“監(jiān)管沙箱”產(chǎn)品，加快推動綠色金融科技發(fā)展。