艱難困苦，玉汝于成。2020年，突如其來的疫情打亂了很多行業(yè)的節(jié)奏，商業(yè)銀行作為百業(yè)之母，與實體經(jīng)濟(jì)同頻共振，與整體經(jīng)濟(jì)一起脈動。

    在疫情對經(jīng)濟(jì)的壓力測試下，銀行既肩負(fù)輸血實體經(jīng)濟(jì)、減費(fèi)讓利的使命，又扛起防風(fēng)險、降不良、提規(guī)范的嚴(yán)監(jiān)管要求。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)迎難而上、漸次恢復(fù)，上市銀行也于下半年得到投資者認(rèn)可，在資本市場“乘風(fēng)破浪”，迎來久違的大漲行情。

    這一年，無接觸場景等新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。后疫情時代，銀行業(yè)發(fā)展來到了面臨多個抉擇的十字路口。

    抗疫讓利保實體

    2020年初，突發(fā)的疫情讓各行各業(yè)措手不及，消費(fèi)、投資、出口均受明顯沖擊。不少中小企業(yè)經(jīng)營陷入困境，資金鏈面臨斷裂的風(fēng)險。

    多部門、各地區(qū)的多項“硬核”金融措施迅速出臺，全力保障企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的資金需求。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度，落實延期還本付息政策，保證了實體企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行。

    金融力量體現(xiàn)在數(shù)字里。銀保監(jiān)會副主席梁濤介紹稱，今年前三季度，人民幣貸款增加16.3萬億元，同比多增2.6萬億元；銀行保險機(jī)構(gòu)新增債券投資超過8萬億元；民營企業(yè)貸款增加5.4萬億元；制造業(yè)貸款增加2萬億元，是去年全年增量的2.6倍；保險業(yè)賠付9989億元。

    抗擊疫情，大型銀行繼續(xù)發(fā)揮“頭雁”作用。今年前三季度，工農(nóng)中建四大行發(fā)放貸款及墊款項目，分別較上年末增長10%、11.99%、9.33%、11.12%，同時推動普惠金融增量、擴(kuò)面、降價。

    降低銀行資金成本，引導(dǎo)信貸“活水”順暢流入實體經(jīng)濟(jì)，今年以來，人民銀行3次降準(zhǔn)，釋放流動性1.75萬億元。同時通過再貸款再貼現(xiàn)、創(chuàng)新直達(dá)實體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具等方式，出臺了規(guī)模可觀的宏觀對沖措施。

    貸款市場報價利率（LPR）改革，搭建起“寬貨幣”向“寬信用”轉(zhuǎn)變的橋梁。充裕的流動性環(huán)境下，今年上半年LPR連續(xù)走低，推動企業(yè)融資成本走低。

    在此背景下，金融保市場主體工作進(jìn)入“下半場”，6月中旬召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確了金融系統(tǒng)讓利目標(biāo)，提出進(jìn)一步通過引導(dǎo)貸款利率和債券利率下行、發(fā)放優(yōu)惠利率貸款等一系列政策，推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元。

    推動減費(fèi)讓利方面，今年前三季度，21家全國性銀行服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利1873億元，預(yù)計銀行業(yè)今年全年可實現(xiàn)減費(fèi)讓利3600億元左右。

    抵御風(fēng)險增資本

    金融穩(wěn)，實體興。在抗擊疫情的同時，2020年亦是防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)收官之年，這一年的攻堅戰(zhàn)取得重大成效。

    影子銀行風(fēng)險持續(xù)收斂。自2017年集中整治至今，資金規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元，根本上維護(hù)了金融體系穩(wěn)定。

    金融違法犯罪受到嚴(yán)厲打擊。“安邦”“明天”“華信”等不法金融集團(tuán)資產(chǎn)清理、追贓挽損、風(fēng)險隔離等工作扎實推進(jìn)。恒豐銀行、包商銀行等機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置取得階段性成效。

    威脅金融安全的“灰犀牛”得到控制。前三季度，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款比重較去年同期下降3.7個百分點。

    客觀上，疫情影響給銀行信貸資產(chǎn)造成下遷壓力。為儲備抵御風(fēng)險的“彈藥”，銀行機(jī)構(gòu)一方面紛紛加大撥備計提力度，使得凈利潤首次整體“負(fù)”增長；另一方面，主要通過永續(xù)債和二級資本債兩種方式“補(bǔ)血”，2020年商業(yè)銀行合計融資規(guī)模超1.2萬億元。

    雖然今年上市銀行再融資規(guī)模不大，但融資方式出現(xiàn)新變化。今年12月，江蘇銀行完成148億元的配股，意味著7年來上市銀行首單配股成功落地。

    然而，非上市銀行無法通過IPO、配股、定向增發(fā)等手段融資，資本補(bǔ)充渠道較為狹窄。為支持中小銀行募資，專項債在今年成為創(chuàng)新“補(bǔ)血”工具之一。

    2020年6月舉行的全國財政廳（局）長座談會上明確，擬從今年的專項債額度中劃出2000億元用于注資中小銀行。

    自7月份國務(wù)院常務(wù)會議提出允許地方政府專項債合理支持中小銀行補(bǔ)充資本金以來，各地都在探索可行模式。12月1日，廣東省公告全國首只定向支持中小銀行的專項債，運(yùn)作模式為其他地區(qū)提供了參考樣本。下半年以來，還有浙江、廣西、山西、內(nèi)蒙古等省份陸續(xù)發(fā)布地方專項債注資中小銀行的計劃。

    規(guī)范發(fā)展補(bǔ)短板

    今年以來，金融業(yè)呈現(xiàn)出一些新的特點和演進(jìn)趨勢，一攬子監(jiān)管補(bǔ)短板政策陸續(xù)出臺，繼續(xù)堵“偏門”開“正門”。

    2020年，沿用15年的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》開始擁抱變革。人民銀行起草了《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，10月份向社會公開征求意見。這意味著，總資產(chǎn)超250萬億元的商業(yè)銀行，即將迎來更健全的金融法治頂層設(shè)計。

    對行業(yè)亂象的規(guī)范和治理，腳步從未停歇。今年，中國銀行“原油寶”等事件為行業(yè)規(guī)范經(jīng)營敲響警鐘。單一事件背后更深層次的癥結(jié)受到金融管理部門關(guān)注，為銀行業(yè)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、完善內(nèi)控管理、注重文化建設(shè)等上了重要一課。外部輿論監(jiān)督、銀行自查自糾、監(jiān)管依法查處、行業(yè)協(xié)會自律正形成治理銀行業(yè)亂象的合力。

    為進(jìn)一步完善銀行公司治理，銀保監(jiān)會年內(nèi)發(fā)布《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，向社會公眾曝光銀行保險機(jī)構(gòu)重大違法違規(guī)股東名單，建立公開重大違法違規(guī)股東的常態(tài)化機(jī)制初見端倪。

    今年以來，金融管理部門釋放了明確的政策信號，規(guī)范銀行資產(chǎn)、負(fù)債兩端業(yè)務(wù)。

    在負(fù)債方面，要求銀行整改定期存款提前支取靠檔計息等“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品、大幅壓降結(jié)構(gòu)性存款、規(guī)范通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款等，以防止銀行過度依賴高利率吸儲。

    在貸款、借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法、最嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)限制高杠桿率擴(kuò)張、民間借貸利率司法解釋上限新規(guī)、P2P網(wǎng)貸清零退場等多個監(jiān)管政策出臺。

    數(shù)字轉(zhuǎn)型向陽生

    銀行數(shù)字化的成果在疫情防控中得到驗證。

    金融機(jī)構(gòu)加速優(yōu)化手機(jī)APP等“非接觸式”服務(wù)，提供安全便捷的“在家”金融產(chǎn)品，保障了基本金融業(yè)務(wù)不中斷。不少金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開辟綠色通道，大幅提高金融服務(wù)時效，支持各類企業(yè)迅速復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

    同時，疫情更加速了商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程。

    銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒總結(jié)，國有大型銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，廣泛對接公共部門的涉企信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入和風(fēng)控；中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢，努力深耕細(xì)作，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)；互聯(lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬戶小微市場主體提供高頻的流動資金。

    伴隨銀行線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，線下實體網(wǎng)點裁撤力度加大。公開信息顯示，近兩年來退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點已超過6280個。2020年以來，已有近3000個商業(yè)銀行網(wǎng)點被裁撤，其中將近四成是國有大行網(wǎng)點。

    隨著金融機(jī)構(gòu)加大金融IT投入力度，直銷銀行、金融科技子公司等全新發(fā)展形態(tài)成為銀行增強(qiáng)線上能力的拓展方向。2020年以來，農(nóng)業(yè)銀行金融科技子公司“農(nóng)銀金科”、交通銀行金融科技子公司“交銀金科”或成立或開業(yè)，招商銀行、郵儲銀行也將獨(dú)立法人的直銷銀行牌照收入囊中。

    在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)取得重大進(jìn)展，商業(yè)銀行紛紛深度參與到數(shù)字人民幣研發(fā)測試之中。

    深圳開展的“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”活動中，四大行數(shù)字人民幣錢包首次正式亮相。12月在蘇州開展的數(shù)字人民幣試點中，參與試點的銀行又增加了交通銀行、郵儲銀行，參與主體擴(kuò)大至六大行。

    權(quán)益保護(hù)定邊界

    在經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化快速轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，加強(qiáng)數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是促進(jìn)數(shù)字金融行業(yè)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的必要措施。

    2020年，相關(guān)部門持續(xù)重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。9月18日，人民銀行發(fā)布《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實施辦法》，其中就從銀行、支付機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)頂層設(shè)計、全流程管控、信息披露和金融營銷宣傳等方面進(jìn)行規(guī)范。

    作為權(quán)益保護(hù)的一部分，個人金融信息保護(hù)在2020年格外受到關(guān)注。今年以來，有關(guān)個人信息泄露的新聞屢次成為熱點話題。比如，“池子”個人隱私泄露事件、百萬銀行客戶數(shù)據(jù)疑在“暗網(wǎng)”出售、銀行私自與合作平臺“共享”客戶信息、北京“健康寶”小程序明星信息泄露事件等，都指向“大數(shù)據(jù)時代，人人在裸奔”的嚴(yán)峻現(xiàn)實。

    同時，2020年也被稱為個人信息保護(hù)元年，相關(guān)立法和規(guī)范工作不斷推進(jìn)，個人金融信息保護(hù)力度升級加碼。

    5月份，針對移動APP違規(guī)收集使用個人金融信息，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布首批擬備案的金融類APP名單，涉及商業(yè)銀行、金融科技、消費(fèi)金融等33家機(jī)構(gòu)73款移動金融客戶端應(yīng)用軟件。而金融APP的備案管理，將推動信息采集、使用更加規(guī)范，有利于加強(qiáng)對個人金融信息的源頭追蹤和保護(hù)。

    隨著相關(guān)部門日益重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，越來越多金融機(jī)構(gòu)都將個人信息保護(hù)作為一項重要工作，規(guī)范與互聯(lián)網(wǎng)平臺場景方的數(shù)據(jù)共享操作，防止個人敏感信息外泄。

    今年2月份，人民銀行發(fā)布《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，對金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)保護(hù)義務(wù)提出了全面系統(tǒng)的制度要求，具有標(biāo)志性意義。而正在征求意見的《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》要求金融機(jī)構(gòu)建立全生命周期的個人金融信息保護(hù)制度。此外，專門性立法《個人信息保護(hù)法》和《數(shù)據(jù)安全法》的即將出臺，將構(gòu)筑個人信息保護(hù)的法律屏障。