證券時報記者 羅曼

    雙十一即將來臨，10月21日預(yù)售日當(dāng)天，光是李佳琦和薇婭的直播帶貨就創(chuàng)造了90億元的成交奇跡。2019年支付寶發(fā)布的一份《年輕人消費生活報告》顯示，在中國近1.7億“90后”中開通花唄的人數(shù)超過了6500萬，即平均每10個“90后”中就有近4個人使用花唄進(jìn)行信用消費。

    “90后”是和中國互聯(lián)網(wǎng)一起成長的年輕消費者，對新事物的接受能力強，也讓他們具備超前消費的觀念。白條、花唄、借唄等類信用卡產(chǎn)品的出現(xiàn)，刺激了他們本已旺盛的需求和購買欲，同時，風(fēng)險也隨之而來。

    可以說，“90后”是對金錢最有支配能力的一代人，但同時因為過度超前消費成為負(fù)債最多的一代年輕人。匯豐銀行去年發(fā)布的一項調(diào)查顯示，中國“90后”平均負(fù)債達(dá)12萬元。

    花唄、借唄、微粒貸、白條等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的現(xiàn)金貸和消費貸產(chǎn)品充斥著線上線下細(xì)分消費場景，大量沒有充足償還能力的年輕人成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的服務(wù)對象。但網(wǎng)絡(luò)借貸在解決燃眉之急時，也讓這些人背負(fù)起還貸的沉重壓力。尤其是一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸，引發(fā)高杠桿率，這種能力范圍之外的超前消費很可能將他們拖入借貸的泥淖，并愈陷愈深。

    與持牌金融機構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費和還款意愿等，缺乏對還款能力的有效評估，過度授信與場景誘導(dǎo)共同刺激超前消費，使得低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱。

    互聯(lián)網(wǎng)巨頭頂著高科技的光環(huán)，做著放貸的生意，賺取著豐厚的利潤，這本身無可厚非，然而企業(yè)在獲取利潤的同時，也應(yīng)該承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任，一方面能救該救的急，另一方面也不去助長虛榮消費、過度超前消費。而量入為出的生活，也是中國年輕人必須要補上的一課。

    好在監(jiān)管當(dāng)局已開始有所行動。央行與銀保監(jiān)會日前發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，這是針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的一次監(jiān)管升級，融資杠桿和放貸杠桿收緊，很有可能使網(wǎng)絡(luò)貸款的客戶、規(guī)模直接縮減，從而控制放貸規(guī)模，也算是把超前消費的水龍頭擰緊了一些。