本報(bào)記者 李冰

    日前，央行官網(wǎng)披露了央行行長(zhǎng)易綱最新發(fā)言，其在國(guó)際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議上的講話中，肯定了在技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)下，中國(guó)金融科技蓬勃發(fā)展，但也談到金融科技給中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局帶來的新挑戰(zhàn)，并闡述中國(guó)對(duì)大型金融科技公司的監(jiān)管應(yīng)對(duì)，將持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度“短板”。

    零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次是央行針對(duì)大型科技公司金融監(jiān)管的首次系統(tǒng)性闡述，意味著其中合規(guī)性仍然是重中之重，也是各平臺(tái)業(yè)務(wù)開展的前提。其中闡述的監(jiān)管思路和具體監(jiān)管實(shí)踐，包括金融業(yè)務(wù)必須持牌，反壟斷，斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接等，這些與之前的相關(guān)監(jiān)管原則一致。

    強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)

    保障消費(fèi)者權(quán)益

    根據(jù)披露，在大型科技公司推動(dòng)下，中國(guó)移動(dòng)支付快速發(fā)展，目前普及率已達(dá)86%。二維碼支付方式的普遍應(yīng)用使商戶不需要購(gòu)買受理終端等設(shè)備，大幅提高了支付時(shí)效，降低了交易成本。中國(guó)移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付費(fèi)率均不超過0.6%，用戶在利用電子支付工具收款時(shí)，還可以享受定制金融產(chǎn)品。

    同時(shí)，金融科技不斷發(fā)展也給監(jiān)管當(dāng)局帶來新挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)在，一是無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)；二是支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為；三是通過壟斷地位開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；四是威脅個(gè)人隱私和信息安全；五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)力。

    易綱指出，大型平臺(tái)公司存在過度收集、甚至濫用消費(fèi)者信息的情況，不利于消費(fèi)者信息安全和隱私保護(hù)。在強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)，保障消費(fèi)者權(quán)益方面，將在確保個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，探索實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán)，更便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，繼續(xù)激發(fā)市場(chǎng)主體活力和科技創(chuàng)新能力。

    記者注意到，大型平臺(tái)公司存在過度收集、甚至濫用消費(fèi)者信息的情況，今年以來，工信部等關(guān)于移動(dòng)APP的問題通報(bào)一直在進(jìn)行。例如，今年8月份，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于APP違規(guī)調(diào)用通信錄、位置信息以及開屏彈窗騷擾用戶等問題“回頭看”的通報(bào)》，其中不乏包括微信、微博錢包、騰訊視頻等知名APP。參照前例，此前逾期未整改的APP，工信部對(duì)其進(jìn)行了下架處理。

    易觀分析高級(jí)金融顧問蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，通過此前監(jiān)管對(duì)類似問題通報(bào)情況來看，伴隨著監(jiān)管科技的不斷精進(jìn)與監(jiān)管水平的持續(xù)提升，這些機(jī)構(gòu)的“小動(dòng)作”難再有藏身之處。

    “針對(duì)大型科技公司的監(jiān)管，是近一年金融科技監(jiān)管的主要領(lǐng)域之一。”于百程認(rèn)為，大型科技公司金融科技業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題，核心是利用用戶、數(shù)據(jù)和技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，實(shí)際上開展了類金融業(yè)務(wù)，從而可能存在監(jiān)管套利和金融風(fēng)險(xiǎn)問題。”

    金融作為特許行業(yè)

    必須持牌經(jīng)營(yíng)

    為應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)，中國(guó)持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺(tái)了推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。

    相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實(shí)踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)。二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，避免金融風(fēng)險(xiǎn)跨部門、跨行業(yè)傳播。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，上述表態(tài)對(duì)于機(jī)構(gòu)方而言，有三方面內(nèi)容需要關(guān)注，第一是金融歸金融，科技?xì)w科技，要防范以科技名義對(duì)金融交叉嵌套造成的風(fēng)險(xiǎn)；第二是金融進(jìn)行分類和穿透式監(jiān)管，且再次強(qiáng)調(diào)了金融必須持牌經(jīng)營(yíng)；第三強(qiáng)調(diào)了對(duì)金融行業(yè)信息監(jiān)管的重視。

    另外，易綱強(qiáng)調(diào)，一些大型科技公司支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為。其中包括：過去中國(guó)平臺(tái)公司下設(shè)的支付機(jī)構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶，帶來結(jié)算最終性問題，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在支付業(yè)務(wù)方面，未來將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。

    蘇筱芮指出，監(jiān)管層講話意味著未來相關(guān)政策將繼續(xù)完善，金融科技將在守正創(chuàng)新的主線下健康、有序發(fā)展。

    西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》解析稱，目前斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接已引起監(jiān)管層重視。金融信息和商業(yè)信息的直連是交叉銷售的一種，對(duì)于金融的交叉銷售一直存在金融嚴(yán)格監(jiān)管，必須建立客戶信息的防火墻機(jī)制，一方面防止對(duì)于客戶隱私信息的濫用，另一方面則是防止對(duì)于客戶的壟斷性定價(jià)。

    針對(duì)金融科技公司的后續(xù)發(fā)展，王蓬博則指出，通過上述講話可以看出，監(jiān)管層對(duì)于大型金融科技公司發(fā)展及監(jiān)管思路已經(jīng)非常明晰。為大型金融科技公司相關(guān)業(yè)務(wù)指明了方向的同時(shí)，也表明了監(jiān)管的底線和態(tài)度，更讓行業(yè)有了監(jiān)管預(yù)期。從金融科技公司角度來看，合規(guī)是最大前提，另外也需在消費(fèi)者的隱私保護(hù)及數(shù)據(jù)安全方面加大力度。