本報記者 吳曉璐

    7月8日是全國保險公眾宣傳日。北京金融法院召開“強化雇主責(zé)任險保障功能 保護中小企業(yè)及勞動者合法權(quán)益”新聞發(fā)布會，發(fā)布《關(guān)于促進雇主責(zé)任險更好發(fā)揮保險保障作用、強化中小企業(yè)及勞動者權(quán)益保護的指引》（簡稱《指引》），同時發(fā)布六個涉雇主責(zé)任險典型案例。

    雇主責(zé)任險是以雇員在工作期間因工作原因遭遇意外或患上職業(yè)病，依照法律規(guī)定應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險，其保障對象是各類企業(yè)雇主，同時也間接保障雇員因工作受到的損害能及時獲賠。

    雇主責(zé)任險對促進中小企業(yè)行穩(wěn)致遠具有重要的支撐作用。北京金融法院副院長宋毅表示，其核心作用主要體現(xiàn)在三個層面，一是在風(fēng)險分擔(dān)層面，有效分散企業(yè)經(jīng)營中的用工風(fēng)險，二是在成本管控層面，幫助企業(yè)規(guī)避重大經(jīng)濟損失，三是在可持續(xù)發(fā)展層面，為企業(yè)提供穩(wěn)定經(jīng)營環(huán)境。    

    圖為新聞發(fā)布會現(xiàn)場 吳曉璐/攝

    雇主責(zé)任保險糾紛

    主要集中于勞動密集型產(chǎn)業(yè)

    北京金融法院梳理了90余件涉雇主責(zé)任保險案件，總結(jié)此類保險產(chǎn)品購買、履約過程中易發(fā)糾紛的重點環(huán)節(jié)，對司法實踐中具有普遍指導(dǎo)意義的法律適用問題提煉形成裁判觀點。

    據(jù)記者了解，雇主責(zé)任保險糾紛主要集中于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，涵蓋生產(chǎn)制造、服務(wù)保障、特殊用工及新業(yè)態(tài)等多個領(lǐng)域，包括但不限于：生產(chǎn)加工、安保服務(wù)、物業(yè)管理、物流運輸、勞務(wù)派遣、工程建設(shè)，以及外賣、快遞等新興業(yè)態(tài)。

    為幫助保險公司、雇主和雇員更好地理解、運用雇主責(zé)任險，充分發(fā)揮其保障作用，更好幫助企業(yè)進行風(fēng)險管理，促進勞動者權(quán)益保護，北京金融法院立足保障經(jīng)濟金融高質(zhì)量發(fā)展的職能定位，面向廣大中小企業(yè)、保險機構(gòu)、勞動者等群體推出《指引》。

    “雇主責(zé)任險作為轉(zhuǎn)移雇主用工風(fēng)險的重要工具，容易與工傷保險和意外傷害保險發(fā)生混淆。”宋毅表示，工傷保險系國家強制推行的社會保險，雇主責(zé)任險屬于商業(yè)保險，是企業(yè)自主選擇購買的補充保障。在工傷賠償不足、需承擔(dān)額外責(zé)任等特定情形下，雇主責(zé)任險可作為工傷保險的補充發(fā)揮作用。而意外傷害保險，則屬于人身險，雇主為雇員投保后，只要發(fā)生意外事故，雇員都能按合同約定獲賠，不以雇主對雇員負有賠償責(zé)任為條件。

    企業(yè)需注意三個要點

    保險機構(gòu)需提升服務(wù)質(zhì)量

    《指引》明確了各相關(guān)方在保險履行過程中應(yīng)注意的問題。據(jù)宋毅介紹，在投保環(huán)節(jié)，企業(yè)需特別注意三個要點，首先要確保雇傭關(guān)系真實有效，如實申報員工崗位信息；其次要仔細研讀保險條款，特別是保障范圍和免責(zé)事項；最后在出險時要遵循“先賠償、后理賠”的原則。

    保險機構(gòu)則需提升服務(wù)質(zhì)量，通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、統(tǒng)一條款解釋等措施，切實解決“投保易理賠難”問題。值得注意的是，隨著新就業(yè)形態(tài)的興起，保險產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新，以更好地適應(yīng)靈活用工等新型用工模式。

    對于廣大勞動者而言，雇主責(zé)任險意味著多一重保障。一旦發(fā)生工傷事故，員工應(yīng)及時保存相關(guān)證據(jù)，并主動了解企業(yè)投保情況。在理賠過程中，若企業(yè)怠于履行責(zé)任，員工可直接向保險公司申請理賠。需要提醒的是，任何虛假索賠行為都將受到法律嚴(yán)懲。通過企業(yè)規(guī)范投保、保險機構(gòu)優(yōu)化服務(wù)、勞動者依法維權(quán)這三方協(xié)同，雇主責(zé)任險正在為構(gòu)建和諧勞動關(guān)系發(fā)揮越來越重要的作用。

    此外，北京金融法院立案庭副庭長厲莉介紹6件涉雇主責(zé)任險糾紛的典型案例，既有明確應(yīng)當(dāng)履行提示和說明義務(wù)范圍，指導(dǎo)保險機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營的案例；也有明確保險機構(gòu)不承擔(dān)責(zé)任情形，引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范投保的案例；更有明確此類案件管轄連接點，為當(dāng)事人維權(quán)提供便利的案例。該批案例通過以案釋法的方式，引導(dǎo)保險機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，幫助企業(yè)和勞動者依法維權(quán)，體現(xiàn)了北京金融法院在保護市場主體合法權(quán)益、提升糾紛解決效率方面的積極作用，為促進保險行業(yè)和市場經(jīng)濟健康發(fā)展提供了有力司法保障。

（編輯 何成浩）