保險(xiǎn)測(cè)評(píng)

    專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同？消費(fèi)者如何選擇？如何做好養(yǎng)老的長(zhǎng)期規(guī)劃？

    專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上新了！

    今年5月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》。自6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；試點(diǎn)期限暫定一年；參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司包括：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

    7月以來(lái)，中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司先后啟動(dòng)試點(diǎn)，上新產(chǎn)品；其余4家保險(xiǎn)公司暫無(wú)動(dòng)態(tài)對(duì)外披露。

    21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組選取“人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”“泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”進(jìn)行測(cè)評(píng)。專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同？消費(fèi)者如何選擇？如何做好養(yǎng)老的長(zhǎng)期規(guī)劃？

    明確年滿(mǎn)60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金

    銀保監(jiān)會(huì)對(duì)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)作出了規(guī)范，并明確了在權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極探索滿(mǎn)足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，探索建立符合長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)要求的銷(xiāo)售激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和投資考核機(jī)制。

    整體而言，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是交費(fèi)方式更為靈活；二是采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴(yán)格，引導(dǎo)長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金；四是明確年滿(mǎn)60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵(lì)長(zhǎng)期終身領(lǐng)取。

    具體而言，人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)條款顯示，保險(xiǎn)費(fèi)分為首次保險(xiǎn)費(fèi)、定期追加保險(xiǎn)費(fèi)和不定期追加保險(xiǎn)費(fèi)。每次繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后按照約定的分配比例分別計(jì)入投資組合賬戶(hù)。

    泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)條款顯示，保險(xiǎn)費(fèi)分為躉交保險(xiǎn)費(fèi)和追加保險(xiǎn)費(fèi)，扣除初始費(fèi)用后的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入保單賬戶(hù)價(jià)值。

    進(jìn)一步看，人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資組合賬戶(hù)分為穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)、進(jìn)取型投資組合賬戶(hù)，在投保時(shí)可以按照規(guī)定選擇一個(gè)或多個(gè)投資組合賬戶(hù)，并約定每次繳納的保險(xiǎn)費(fèi)扣除初始費(fèi)用后的金額在投資組合賬戶(hù)間的分配比例。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，投資組合賬戶(hù)間的分配比例、轉(zhuǎn)換可以申請(qǐng)變更。

    泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)亦是提供兩種風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的投資組合，分別為進(jìn)取型投資組合及穩(wěn)健型投資組合。交納的保險(xiǎn)費(fèi)扣除初始費(fèi)用計(jì)入投資組合后，按合同相關(guān)規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作。其余邏輯大抵相同。

    人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)的保證利率為年利率3.0%，進(jìn)取型投資組合賬戶(hù)的保證利率為年利率0.5%。初始費(fèi)用指交納的每筆保險(xiǎn)費(fèi)，在進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)之前，扣減的不超過(guò)所交納保險(xiǎn)費(fèi)3%的費(fèi)用，其具體比例將在保險(xiǎn)單上載明。

    泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%，進(jìn)取型投資組合的最低保證利率為0.5%。交納的每筆保險(xiǎn)費(fèi)，按該筆保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例收取初始費(fèi)用，初始費(fèi)用收取比例最高不超過(guò)3%，具體在保險(xiǎn)單上載明。

    其中，人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)均為“養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始日最早為被保險(xiǎn)人60周歲的生日”或“養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取日不得早于60周歲”。

    人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為按年（或月）分期領(lǐng)??；養(yǎng)老年金領(lǐng)取類(lèi)型為保證返還賬戶(hù)價(jià)值終身領(lǐng)取、固定期限10（或15、20、25）型年領(lǐng)取。泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為保證給付賬戶(hù)價(jià)值終身月領(lǐng)（或年領(lǐng)）、保證給付賬戶(hù)價(jià)值固定期限10年（或15年、或20年、或30年）月領(lǐng)（或年領(lǐng)）。

    此外，對(duì)于退保，在猶豫期內(nèi)退保沒(méi)有損失，猶豫期后退保會(huì)有損失。（以上僅供參考，關(guān)于免責(zé)條款、保單風(fēng)險(xiǎn)、猶豫期內(nèi)容等合同重大事項(xiàng)，需要查詢(xún)完整條款。投保人在猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定的損失

    個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金選擇將越來(lái)越多

    第七次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，占18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬(wàn)人，占13.50%）。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。

    2020年11月，國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議對(duì)外發(fā)布，提出要實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略。12月，國(guó)家相關(guān)會(huì)議部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，明確指出按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)；強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    通常而言，現(xiàn)代養(yǎng)老體系的三大支柱分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。從世界各國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，養(yǎng)老體系建設(shè)絕不僅僅是政府的事，需要政府、企業(yè)和個(gè)人共同參與，才能發(fā)揮作用。相較于第一、第二支柱，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是更為市場(chǎng)化的養(yǎng)老方式，承擔(dān)著提高養(yǎng)老金替代率和彌補(bǔ)養(yǎng)老資金缺口的重要使命。

    專(zhuān)家建議，消費(fèi)者在養(yǎng)老儲(chǔ)備上應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃。“儲(chǔ)蓄和投資開(kāi)始得越早，就會(huì)有越多的時(shí)間來(lái)使投資獲得增長(zhǎng)；了解自己的財(cái)務(wù)狀況有針對(duì)性地決定自己在退休時(shí)還需要存多少錢(qián)；安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，如退休前的醫(yī)療保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等，從而來(lái)獲得家庭財(cái)務(wù)上的安全保障，從而可以使家庭和個(gè)人有效避免突發(fā)巨大支出影響。”

    慧擇奇點(diǎn)研究院與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》的研究報(bào)告顯示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達(dá)一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費(fèi)潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢(shì)。

    值得一提的是，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金將有越來(lái)越多的選擇。今年2月，在國(guó)新辦舉行的就業(yè)和社會(huì)保障情況新聞發(fā)布會(huì)上，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的發(fā)展情況，人社部副部長(zhǎng)游鈞介紹，作為第一層次的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，制度已經(jīng)基本健全，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)平臺(tái)，已經(jīng)覆蓋近十億人。作為第二層次的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并且正在逐步完善，已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人。作為第三層次的個(gè)人養(yǎng)老金制度尚未出臺(tái)。確實(shí)，第三層次在整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中目前尚屬短板。

    游鈞透露，近年來(lái)，人社部在多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的框架下系統(tǒng)謀劃、整體設(shè)計(jì)第三層次制度模式。經(jīng)過(guò)充分的研究論證，借鑒國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)國(guó)內(nèi)一些試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，目前已經(jīng)形成了初步思路?？偟目紤]是，建立以賬戶(hù)制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國(guó)家財(cái)政從稅收上給予支持，資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度，正在緊鑼密鼓地推出。

    從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)業(yè)關(guān)鍵在于充分發(fā)揮好自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特價(jià)值。在養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障上，發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)特價(jià)值，圍繞國(guó)民對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)傳承的管理需求，提供年金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品。在養(yǎng)老資金管理上，發(fā)揮好長(zhǎng)期投資的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，一方面，為國(guó)民提供跨周期、安全、穩(wěn)健的投資收益，另一方面，為康養(yǎng)生態(tài)打造提供長(zhǎng)期穩(wěn)定資金。在服務(wù)能力建設(shè)上，深化養(yǎng)老產(chǎn)品與健康管理及養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，提供一體化的養(yǎng)老保障服務(wù)，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。