本報(bào)記者 張志偉 見(jiàn)習(xí)記者 余俊毅

    每逢年末節(jié)點(diǎn)，銀行往往都會(huì)開(kāi)展“花式營(yíng)銷(xiāo)”來(lái)進(jìn)行攬儲(chǔ)，不過(guò)與往年相比今年銀行網(wǎng)點(diǎn)卻相對(duì)“冷清”，攬儲(chǔ)熱情有所退卻。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪了北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，銀行年末高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象寥寥無(wú)幾，甚至存款送禮等活動(dòng)也難以遇到。

    多家銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，由于今年來(lái)存款產(chǎn)品利率開(kāi)始普遍下調(diào)，同時(shí)監(jiān)管層對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的管理不斷規(guī)范化，過(guò)去依靠高息來(lái)攬儲(chǔ)已經(jīng)行不通了。未來(lái)或許只有依靠提供更好的服務(wù)才能夠增加客戶(hù)的粘性和存款熱情。

    高息攬儲(chǔ)逐漸消失

    雖然現(xiàn)在已臨近年尾，但《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)查閱部分銀行線(xiàn)上渠道及實(shí)地走訪后發(fā)現(xiàn)，在此節(jié)點(diǎn)大多數(shù)銀行的存款收益率并未進(jìn)行調(diào)整，基本與年內(nèi)利率持平。

    過(guò)去作為銀行“攬儲(chǔ)利器”的大額存單在此時(shí)也顯得“暗淡無(wú)光”，并未有高利率產(chǎn)品推出。以國(guó)有大行為例，記者在國(guó)有大行的官網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，在大額存單方面，國(guó)有大行的3年期產(chǎn)品利率并未有超過(guò)3.5%的，這一利率相比去年底今年初的3.9%左右有明顯的下降。

    “過(guò)去3年期以上的大額存單利率普遍高于4%。但今年下半年以來(lái)最高利率的大額存單也只有3.5%左右，很多客戶(hù)都嫌利率太低。但如果現(xiàn)在不下手搶購(gòu)的話(huà)，未來(lái)可能利率更低。”某股份行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者坦言。

    不過(guò)，記者在走訪過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了罕見(jiàn)的利率4%以上的大額存單產(chǎn)品。某城商行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者該行有5年期，20萬(wàn)元起存，年利率4.05%的大額存單。并告訴記者該產(chǎn)品額度有限，僅在年尾節(jié)點(diǎn)推出。

    記者了解到，存款類(lèi)產(chǎn)品的利率下降與今年6月份市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制調(diào)整并優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式不無(wú)關(guān)系。因此，自今年6月份以來(lái)各銀行存款產(chǎn)品利率開(kāi)始下調(diào)，傳導(dǎo)作用明顯。

    值得注意的是，在走訪過(guò)程中，并未有客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)向記者推薦結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。這也反映出監(jiān)管對(duì)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品壓降顯稱(chēng)效。

    同時(shí)，某大型股份行的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者透露，目前銀行已經(jīng)開(kāi)始由過(guò)去的大力攬儲(chǔ)方式開(kāi)始轉(zhuǎn)向激活存量客戶(hù)以及增加銀行中間業(yè)務(wù)的方向發(fā)展。

    “以前可能我們會(huì)更關(guān)注吸收到了多少存款，但現(xiàn)在更關(guān)注的是維系住了多少高質(zhì)量客戶(hù)。有不少優(yōu)質(zhì)客戶(hù)都是因?yàn)槲覀兊母哔|(zhì)量服務(wù)，從普通客戶(hù)提升到了我行VIP客戶(hù)，而這也正成為我們新的業(yè)務(wù)考核方式。”某股份行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示。

    面對(duì)攬儲(chǔ)壓力

    銀行需加強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力

    今年銀行“花式攬儲(chǔ)”行為消失的背后，是政策“發(fā)威”的結(jié)果。今年6月份銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中包括了“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”，這也給銀行的攬儲(chǔ)方式帶來(lái)了一定限制。

    另外，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教學(xué)研究人員黃秋彬?qū)Α蹲C券日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面是貨幣政策更加靈活適度，市場(chǎng)流動(dòng)性充足；另一方面是受監(jiān)管政策影響，存款利率上限降低，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的吸引力降低，吸儲(chǔ)難度加大。對(duì)銀行而言，資金的獲取和輸出難度都在提升，獲利空間在縮小，所以銀行攬儲(chǔ)熱情自然減少。

    那么伴隨利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，攬儲(chǔ)壓力較大的銀行未來(lái)將如何應(yīng)對(duì)？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行戰(zhàn)略研究部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ綄?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，就存款經(jīng)營(yíng)而言，大的方向是要推動(dòng)費(fèi)用驅(qū)動(dòng)型存款、成本驅(qū)動(dòng)型存款向結(jié)算驅(qū)動(dòng)型、業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型存款轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是從存款經(jīng)營(yíng)與管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)的經(jīng)營(yíng)與管理。一是面向資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)，通過(guò)結(jié)算控制、交叉營(yíng)銷(xiāo)等手段，提高資金歸行率，促進(jìn)資金沉淀。二是在開(kāi)放銀行和數(shù)字銀行演進(jìn)過(guò)程中，爭(zhēng)取成為對(duì)公客戶(hù)的資金歸集行，成為零售客戶(hù)數(shù)字生活的圓心。從賬戶(hù)結(jié)構(gòu)、賬戶(hù)行為分析入手，采取精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)措施，提升賬戶(hù)的活躍度，增加資金沉淀。三是強(qiáng)化被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)引導(dǎo)和主動(dòng)管理。通過(guò)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)安排存款產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品及其他產(chǎn)品之間的合理轉(zhuǎn)換。

（編輯 李波 才山丹）