最近，數(shù)字人民幣已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)上的一個熱門話題。在其中，最受關(guān)注的是數(shù)字人民幣的影響，即數(shù)字人民幣如何改變生活？

    隨著數(shù)字人民幣在四地試點和冬奧會的召開，數(shù)字人民幣的分布結(jié)構(gòu)和運營邏輯日益清晰，商業(yè)銀行成為數(shù)字人民幣運營的主要組織。

    1.數(shù)字人民幣將更加方便人們的日常生活

    在零售打破貿(mào)易壁壘，使貿(mào)易更加方便

    第三方支付機構(gòu)為了競爭，人為設(shè)置交易壁壘（例如微信和支付寶在各自的應(yīng)用場景中屏蔽對方的支付方式），造成交易壁壘，增加用戶額外的支付成本和使用負擔(dān)（需要同時擁有微信、支付寶等多個應(yīng)用和對應(yīng)賬戶）。

    另一方面，在現(xiàn)有的電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，系統(tǒng)運營商可以通過大數(shù)據(jù)計算消費者的購買偏好，有針對性地推薦商品，這在市場細分的情況下是一個隱患。

    由于法定貨幣具有無限法律行為能力的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣無法通過人為設(shè)置貿(mào)易壁壘來鞏固其優(yōu)勢。競爭環(huán)境更加開放，消費者有“用腳投票”的巨大選擇。商家不需要加入第三方支付機構(gòu)構(gòu)建的支付生態(tài)，有利于市場公平競爭。市場公平競爭帶來的價格下降和質(zhì)量提高也將直接惠及消費者。

    節(jié)約交換成本，降低資金的使用成本

    目前，從第三方支付機構(gòu)兌換商業(yè)銀行賬戶系統(tǒng)需要支付手續(xù)費，這給消費者，尤其是個體工商戶帶來了額外的成本。

    數(shù)字人民幣系統(tǒng)將成為惠及大眾的免費價值轉(zhuǎn)移系統(tǒng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施。

    個人兌換和兌換數(shù)字人民幣時，商業(yè)銀行不會收取服務(wù)費，這將從兩個方面提高數(shù)字人民幣用戶的福利：一方面降低整個社會使用資金的成本；另一方面，它也將減少現(xiàn)有電子錢包中的資金沉淀現(xiàn)象（人們可以免費將暫時不必要的數(shù)字人民幣兌換回商業(yè)銀行賬戶系統(tǒng)），消費者和個體工商戶可以有更多的選擇來配置自己的資金

    但是對于偏遠地區(qū)的消費者來說，數(shù)字人民幣會給他們帶來更多的好處。

    數(shù)字人民幣運營后，商業(yè)銀行將利用巨大的線下網(wǎng)點推廣數(shù)字人民幣，尤其是面向偏遠地區(qū)的消費者，這是第三方支付機構(gòu)無法覆蓋的。商業(yè)銀行的信用讓偏遠地區(qū)的消費者更容易接受，數(shù)字人民幣零售支付場景和生態(tài)通過線下網(wǎng)點逐步搭建，幫助這些地區(qū)的人們享受數(shù)字成果。數(shù)字人民幣克服了假幣和現(xiàn)金中易損壞實物形態(tài)的缺點。

    同時，借助數(shù)字技術(shù)，偏遠地區(qū)的消費者可以更容易地獲得金融服務(wù)。

    數(shù)字人民幣也將方便老年人和其他不習(xí)慣電子支付的人

    在數(shù)字人民幣場景中，數(shù)字人民幣可以由可穿戴智能設(shè)備攜帶，少量數(shù)字人民幣存儲在智能設(shè)備（如智能手環(huán)）中，供老年人日常使用。全程使用數(shù)字人民幣，避免了老年人偽造貨幣的可能性。數(shù)字人民幣全程的可追溯性也會對商家產(chǎn)生制約，從而最大程度上避免商家針對老人的交易欺詐。

    02.在數(shù)字人民幣生態(tài)下，個人隱私將得到更好的保護

    銀行，中國，人擁有并管理數(shù)字人民幣生成的全過程數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行，作為運營機構(gòu)，也將有權(quán)使用數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行受到以《商業(yè)銀行法》為代表的完整法律體系的制約，數(shù)字人民幣下的個人信息保護條款可以通過修改現(xiàn)有條款進行完善，明顯比針對第三方支付機構(gòu)重新立法更快、更高效。同時，商業(yè)銀行還受到中國銀行和中國銀監(jiān)會雙重監(jiān)管框架的制約。

    在數(shù)字人民幣的運營中，數(shù)據(jù)保護和數(shù)據(jù)治理主要由商業(yè)銀行，承擔(dān)，這將大大改善中國的數(shù)據(jù)治理，使消費者的個人數(shù)據(jù)更加安全。

    03.數(shù)字人民幣產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將幫助人們獲得更好的金融服務(wù)

    數(shù)字人民幣在運營和流通過程中，會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)資源。

    在商業(yè)銀行個人零售場景中，對于個人貸款客戶，不僅可以收集貸款客戶的個人信用信息，還可以通過一定的渠道收集客戶的家庭經(jīng)濟狀況以及與客戶相關(guān)的各種表現(xiàn)行為。商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣場景下對客戶的存款資產(chǎn)和使用數(shù)據(jù)進行歷史評估，共同評估其家庭成員的金融資產(chǎn)，評估其負債能力，更準(zhǔn)確地評估個人客戶的信用水平，對個人貸款進行準(zhǔn)確定價，從而提高個人貸款的獲取速度和效率。

    在銀行，的業(yè)務(wù)中，對中小企業(yè)的貸款一直是銀行，業(yè)務(wù)的一個問題，困難主要在于借款人和貸款人之間的信息不對稱。人民幣數(shù)字化運營可以在很大程度上緩解信息不對稱。

    DECP有限的匿名性和交易可追溯性是數(shù)字貨幣，的一個附加屬性，但如果它在未來被廣泛接受，這一特征可能會改變整個的人類社會形式

    比如上半年，如果國家加大對中小企業(yè)的低息信貸供應(yīng)，雖然有關(guān)部門強調(diào)的不是漫灌而是定向滴灌。

    但是，錢上沒有寫名字。實際結(jié)果是，一方面最終大企業(yè)獲得更多資金，很多不缺錢的企業(yè)回到銀行進行無風(fēng)險套利；另一方面，一些企業(yè)拿到錢后，沒有投資生產(chǎn)，而是進入股市和樓市，這導(dǎo)致了成交在樓市的流行

    這種情況在DECP時代可以通過技術(shù)手段解決。每個數(shù)字貨幣本質(zhì)上是一個聰明的合同，一些交易條款可以附加，使其具有特定的目的。

    根據(jù)所公開的方案，DCEP具有投融資功能，并且可以嵌入智能合同。在融資過程中，只要滿足一定條件就可以實現(xiàn)資金的支付，取代了銀行的支付結(jié)算功能，比如在銀行，向房地產(chǎn)開發(fā)商發(fā)放開發(fā)貸款時，可以嵌入智能合同，根據(jù)開發(fā)進度自動借記貸款。

    在極端情況下，我們未來的錢包含一些被禁止的用途。

    現(xiàn)代社會的每一項經(jīng)濟活動都對應(yīng)著貨幣的流動。現(xiàn)代經(jīng)濟的本質(zhì)是錢。如果一筆錢的流向可以被限制、監(jiān)控、追溯到所有的交易記錄，計劃經(jīng)濟的可能性就會大大增加。

    過去，計劃經(jīng)濟的最大障礙是宏觀指導(dǎo)和微觀經(jīng)濟活動的分離，這類似于以金融政策為導(dǎo)向的中小企業(yè)與實際資金流向大企業(yè)和資本市場之間的矛盾。DECP包括所有交易數(shù)據(jù)、附加的智能合同和大數(shù)據(jù)分析，這極大地提高了計劃指導(dǎo)的準(zhǔn)確性。

    商業(yè)銀行也可以根據(jù)客戶使用數(shù)字人民幣的情況積極營銷。通過分析客戶的投資理財、股票交易、外匯兌換等信息，我們可以準(zhǔn)確地描繪出來。這些數(shù)字資產(chǎn)在營銷目標(biāo)客戶和控制商業(yè)銀行的客戶風(fēng)險方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用

    央行數(shù)字貨幣和在線支付的區(qū)別

    首先，我們需要找出定義不同的三種貨幣之間的差異：M0、M1和M2。

    M0是指流通中的現(xiàn)金，包括各種紙幣和硬幣，所以你通過支付寶和微信支付的錢不屬于M0。

    看看M1，也被稱為狹義貨幣，其范圍包括所有M0和單位活期存款。特別要注意的是，你在卡里，銀行的錢是個人活期存款，所以網(wǎng)銀支付的錢不是M1。

    最后，M2，也被稱為廣義貨幣，包括M1和居民儲蓄存款，單位定期存款和其他存款。

    把一個國家比作一個家，評估一個家庭的經(jīng)濟狀況，M0代表可以立即使用的錢，M1代表需要通過銀行渠道支付的錢，M2代表屬于你但只有拿出來作為M0或M1才能使用的錢。

    畢竟支付寶和微信支付不是法幣，是存款。雖然中國的數(shù)字支付遠遠領(lǐng)先于其他國家，但它們只是基于M1或M2的支付，而不是貨幣。

    比特幣和設(shè)想中的天秤座是真正的M0數(shù)字貨幣，而這些數(shù)字貨幣，可能會被廣泛接受超越國界，會影響一個國家的實際貨幣流通，所以遲早我們需要真正屬于M0的數(shù)字貨幣。

    事實上，從目前的使用感受和體驗來看，數(shù)字人民幣不太可能改變我們的生活，因為我們熟悉移動支付，的體驗，所以數(shù)字人民幣的體驗與移動支付，沒有太大差異，使用非常方便。