本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 余俊毅

    近年來(lái)，隨著監(jiān)管不斷增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的處罰力度也在不斷加大。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，8月份以來(lái)截至8月12日，在不足半個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)已經(jīng)針對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)出70張罰單，處罰總金額超過(guò)4000萬(wàn)元。從處罰原因來(lái)看，監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行的各類違規(guī)行為“罰得新、罰得細(xì)”。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示：“近幾年來(lái)監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)的整治取得了明顯效果，銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)越來(lái)越深入人心，行為也更加規(guī)范。從近兩年罰單的內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)的整治方向開(kāi)始發(fā)生變化，從過(guò)去的金融市場(chǎng)和理財(cái)同業(yè)等業(yè)務(wù)的治理轉(zhuǎn)向了貸款、信貸、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)治理甚至是信用卡催收外包業(yè)務(wù)的管理等。此外，現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)高管以及從業(yè)人員等個(gè)人的處罰也多了起來(lái)。”

    貸款業(yè)務(wù)違規(guī)

    仍是處罰重點(diǎn)

    《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官方披露的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至8月12日，月內(nèi)銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)已經(jīng)針對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)出70張罰單，處罰總金額超過(guò)4000萬(wàn)元。其中，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)等依然是銀行被處罰的主要原因，有超過(guò)30張罰單涉及違規(guī)貸款或貸款監(jiān)督管理不到位，占比近五成。

    值得注意的是，從8月份以來(lái)銀行被處罰的原因來(lái)看，除了票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、貸后管理不到位、貸前調(diào)查不盡職等常見(jiàn)原因之外，包括同業(yè)資金投向、個(gè)人信息保護(hù)、信用卡中心催收外包、虛報(bào)數(shù)據(jù)、銀行“亂收費(fèi)”等問(wèn)題也被重點(diǎn)關(guān)注。其中，有6張罰單的處罰原因涉及虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，有5張罰單是因同業(yè)資金投向違規(guī)，有1張罰單涉及違規(guī)向小微企業(yè)收取經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)費(fèi)。

    此外，8月份以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)針對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出的多張罰單，均涉及大額罰金。

    比如，8月5日，上海銀保監(jiān)局集中公布了多家銀行的罰單信息。涉及一家國(guó)有大行和四家大型股份制銀行，罰款金額合計(jì)達(dá)750萬(wàn)元。其中，兩家銀行的信用卡中心分別被罰100萬(wàn)元，涉及的處罰事由包括：對(duì)客戶個(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)、對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不審慎、對(duì)部分信用卡催收外包管理嚴(yán)重不審慎。

    8月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露了對(duì)某股份制銀行的罰單，罰款金額共計(jì)2100萬(wàn)元，成為今年以來(lái)行業(yè)內(nèi)罰金最高的罰單，其中涉及12項(xiàng)違規(guī)，包括違規(guī)開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)、同業(yè)資金違規(guī)投向違規(guī)、延遲支付同業(yè)資金、違規(guī)提供擔(dān)保、違規(guī)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款管理未盡職等。

    銀行數(shù)據(jù)治理問(wèn)題

    不容忽視

    “監(jiān)管正在推動(dòng)銀行業(yè)內(nèi)部治理和外部監(jiān)督的常態(tài)化，對(duì)技術(shù)層面和操作層面的處罰更加細(xì)化，監(jiān)管層的態(tài)度非常明確，對(duì)違規(guī)貸款、資金套利、員工內(nèi)部行為和侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等種種亂象進(jìn)行高頻率、多主體的處罰。”交通銀行研究員、西澤研究院特聘高級(jí)研究員鄧宇在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

    鄧宇進(jìn)一步表示，整體上來(lái)看，商業(yè)銀行的監(jiān)管和處罰力度將保持高壓態(tài)勢(shì)，特別是在公司治理層面，監(jiān)管層的懲處機(jī)制將更加嚴(yán)厲。可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)銀行的治理體系將進(jìn)一步規(guī)范，監(jiān)管的創(chuàng)新也正在加碼，一些涉及監(jiān)管套利、數(shù)據(jù)信息濫用、支付的問(wèn)題將逐步納入監(jiān)管處罰的范圍。

    從8月份以來(lái)的罰單情況來(lái)看，在內(nèi)控管理不審慎、信貸違規(guī)、涉房類貸款違規(guī)等處罰重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)安全與信息系統(tǒng)建設(shè)、用戶信息安全等也成為今年監(jiān)管的新動(dòng)向。

    罰單中反映出的銀行數(shù)據(jù)報(bào)送不及時(shí)、不全面、不準(zhǔn)確等現(xiàn)象比較突出。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與法治研究中心執(zhí)行主任劉權(quán)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“漏報(bào)數(shù)據(jù)將會(huì)造成以下幾方面的影響：一是不利于監(jiān)管部門及時(shí)作出有效的監(jiān)管；二是不利于銀行數(shù)據(jù)安全保障水平的提高，由于沒(méi)有報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，實(shí)際上處于‘黑箱操作’之中，會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)濫用；三是不利于個(gè)人信息安全，容易導(dǎo)致隱私泄露，造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)甚至生命安全風(fēng)險(xiǎn)。”

    董希淼對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，商業(yè)銀行目前在數(shù)據(jù)治理方面存在一些問(wèn)題，如報(bào)送質(zhì)量不高、信息安全保護(hù)不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較差等。報(bào)送質(zhì)量是數(shù)據(jù)治理的重要一環(huán)，監(jiān)管意在通過(guò)加強(qiáng)處罰，引導(dǎo)商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)報(bào)送的質(zhì)量，進(jìn)而更加重視數(shù)據(jù)治理工作。