本報記者 劉琪

    11月18日，以“推進金融安全科技新發展”為主題的2019北京國際金融安全論壇在北京金融安全產業園召開。京東數科研究院研究總監朱太輝以“助貸業務的風險演變和安全發展”在論壇上進行了主題演講。

    朱太輝表示，近年來助貸業務發展非常快，一方面在推動科技與金融融合發展，豐富信貸體系及促進普惠金融發展方面做出了非常大的貢獻。但與此同時，在發展過程中也出現了一些異化、走樣，出現了很多問題，比如現金貸、校園貸、斷頭貸、非法催收爬蟲等問題，引發了各個部門的高度關注，相關政策也不斷的出臺。

    對于接下來助貸業務應該何去何從，如何健康穩健的發展，朱太輝從正常的助貸業務應該是什么模式、有什么內涵，近年來出現了什么樣的異化走樣和風險，接下來應該如何推動它健康穩健安全可持續發展三個方面進行解析。

    朱太輝表示，助貸業務它沒有一個特別明確的界定，簡單來說，它其實就是助貸機構利用它自己的場景、技術、數據、科技等方面的優勢幫助銀行等放貸機構更好的篩選客戶，評估風險、管控風險，影子貸或者催收管理等等，有助于擴大了貸款的覆蓋面，以至于提高貸款的效率。具體來說它可能從助貸機構參與的角色和承擔的作用不同可以分為幾個基本的模式，包括客戶支持型的助貸，資金支持型助貸，以及風控支持型的助貸模式。并且，在這三類的基本的模式之上，實踐中也出現一些混合的模式。

    從這些助貸業務的基本模式可以看出，助貸業務的本質內涵是信息科技發展與金融業務分工細化的產物。具體來說，它是將傳統的銀行貸款由銀行一家承擔，將整個業務鏈條進行了解構，解構成獲客引流、資金供給、風險控制等多個環節，并且由金融機構和助貸機構根據自身在客戶、資金、風控、數據、技術、場景等方面的比較優勢來分別承擔。在整個鏈條共同參與的過程，助貸的核心問題是金融機構通過引入第三方機構的協作緩解信息不對稱、定價不精細、資金不充足、風控不完備等導致的信貸供給對信貸需求不適應的問題，同時基于協同效應、規模效應、網絡效應更好的實現信貸成本收益和風控的動態平衡。

    對于近年來助貸業務出現異化和走樣的原因，朱太輝認為，可能是一些機構在業務進行發展過程中對風控合規管理的忽視或者重視程度不夠而導致。這種異化的發展和風險主要體現在以下幾個方面：一是違規發放貸款，二是核心業務外包，三是利用助貸機構實時跨區的經營，四是個人信息收集使用不規范，五是貸后不規范催收。

    目前，針對這些問題，相關部門已經出臺了一些政策。朱太輝認為，未來助貸業務的發展還需要監管部門和相關業務機構共同努力，要將有效防范金融風險和提升金融效率統籌兼顧。具體而言：一要明確監管的取向，實現鼓勵創新和防范風險并重，對于助貸業務不能采取一刀切的禁止取締，可能要根據業務的本質和類含制定適應性的監管規則，鼓勵負責任的金融創新。與此同時，堅持問題導向。二要加強監管的協調，實現監管政策和權責的統一。一方面事實上需要監管部門和司法公安部門政策的協調，避免政策不一致造成監管效率和監管套利問題。三要注重剛柔并擊，實現剛性兜底和柔性監管的協調。助貸機構的監管應該有一個剛性的底線，同時也要設置柔性管理邊界，為業務發展預留充足的發展空間。與此同時也需要相關的參與主體做出自己應有努力。

（編輯 喬川川）