本報(bào)記者 彭妍

    近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況。數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡總量為7.15億張，較一季度末減少600萬(wàn)張，延續(xù)了下滑趨勢(shì)。這是自2022年三季度以來(lái)，該類(lèi)卡片數(shù)量連續(xù)第11個(gè)季度出現(xiàn)下降。

    在信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)整體“收縮”的大背景下，分期業(yè)務(wù)正逐漸成為銀行的重要發(fā)力點(diǎn)。為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中突圍，不少銀行加大信用卡分期業(yè)務(wù)推進(jìn)力度，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、降低分期費(fèi)率、簡(jiǎn)化辦理流程等手段，吸引更多客戶(hù)選擇分期服務(wù)，進(jìn)而探尋新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行發(fā)力信用卡分期業(yè)務(wù)順應(yīng)了消費(fèi)者對(duì)大額消費(fèi)分期的需求升級(jí)。上述舉措反映出信用卡行業(yè)正從粗放獲客轉(zhuǎn)向精細(xì)化存量運(yùn)營(yíng)，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)正從“跑馬圈地”變?yōu)?ldquo;深度活客”。

    銀行多維度發(fā)力分期業(yè)務(wù)

    對(duì)于信用卡與借貸合一卡數(shù)量持續(xù)走低的現(xiàn)狀，薛洪言分析稱(chēng)，發(fā)卡量持續(xù)下滑的核心原因在于市場(chǎng)增量觸及天花板后，行業(yè)發(fā)展邏輯已從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量管控。一方面，銀行主動(dòng)清理睡眠卡與高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，監(jiān)管政策亦明確禁止將發(fā)卡量作為單一考核指標(biāo)，并設(shè)定睡眠卡占比上限，倒逼行業(yè)加速轉(zhuǎn)型；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分流了大量小額高頻消費(fèi)場(chǎng)景，疊加消費(fèi)者理性消費(fèi)意識(shí)提升、傾向降低杠桿，傳統(tǒng)信用卡的支付功能吸引力逐漸減弱。

    在發(fā)卡量持續(xù)下滑的背景下，信用卡分期業(yè)務(wù)已成為銀行應(yīng)對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)、挖掘新增長(zhǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵抓手。近期，多家銀行密集推出分期業(yè)務(wù)優(yōu)化舉措，從場(chǎng)景深耕、費(fèi)率調(diào)整到流程簡(jiǎn)化等多維度發(fā)力，不斷提升業(yè)務(wù)吸引力與服務(wù)效率。

    在費(fèi)率調(diào)整方面，部分銀行針對(duì)家電購(gòu)置、房屋裝修等大額消費(fèi)場(chǎng)景下調(diào)分期手續(xù)費(fèi)率。以工行福州分行為例，該行聚焦家電、家裝等大宗消費(fèi)領(lǐng)域，為真實(shí)裝修客戶(hù)提供家裝分期服務(wù)，并為合法合規(guī)消費(fèi)用途的六大類(lèi)客群及行內(nèi)預(yù)審批客戶(hù)定制綜合消費(fèi)分期產(chǎn)品?？蛻?hù)在合作商戶(hù)辦理分期可享受低至2.16%的年化費(fèi)率；同時(shí)，該行指導(dǎo)轄內(nèi)支行網(wǎng)點(diǎn)以“分期業(yè)務(wù)宣導(dǎo)+產(chǎn)品明白紙”為抓手，圍繞消費(fèi)額、收單額、對(duì)公賬戶(hù)等維度，推動(dòng)信用卡分期業(yè)務(wù)與代發(fā)工資、電子銀行等業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

    與此同時(shí)，多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)。例如，招商銀行旗下“e招貸”產(chǎn)品針對(duì)不同期數(shù)的分期業(yè)務(wù)推出專(zhuān)屬優(yōu)惠，部分產(chǎn)品優(yōu)惠后折算年化利率略超3%；中國(guó)銀行深圳市分行也發(fā)布公告明確，新客戶(hù)通過(guò)中國(guó)銀行App、網(wǎng)銀等渠道辦理賬單分期、消費(fèi)分期或自由分期，可享受3期3折、6期3折、12期及以上5折的費(fèi)率優(yōu)惠，辦理現(xiàn)金分期，12期產(chǎn)品可直接享受2折優(yōu)惠，折后年化利率為3.31%。

    除費(fèi)率優(yōu)惠外，部分銀行還聚焦流程簡(jiǎn)化，依托手機(jī)銀行App推出“一鍵分期”功能，將審批時(shí)間從以往的1個(gè)至3個(gè)工作日大幅縮短至分鐘級(jí)，進(jìn)一步提升了客戶(hù)體驗(yàn)。

    信用卡業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行發(fā)力信用卡分期業(yè)務(wù)，既是彌補(bǔ)收入缺口、吸引客戶(hù)的需要，也是響應(yīng)國(guó)家政策，以分期促消費(fèi)的體現(xiàn)。這一趨勢(shì)反映出銀行信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型：即從追求發(fā)卡量的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向客戶(hù)價(jià)值的深度挖掘，從依賴(lài)息差轉(zhuǎn)向生態(tài)變現(xiàn)，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，更注重通過(guò)個(gè)性化服務(wù)提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。

    素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡分期業(yè)務(wù)順應(yīng)了當(dāng)前促消費(fèi)的大環(huán)境，銀行需結(jié)合自身盈利能力、凈息差水平及客群質(zhì)量合理定價(jià)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)需遵循金融消費(fèi)者保護(hù)原則，在營(yíng)銷(xiāo)中如實(shí)展示費(fèi)率構(gòu)成及還款方式。

    薛洪言強(qiáng)調(diào)，銀行推進(jìn)信用卡分期業(yè)務(wù)需把握三點(diǎn)：一是嚴(yán)守風(fēng)控底線(xiàn)，不放松客戶(hù)還款能力審核，避免重蹈粗放擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)覆轍；二是強(qiáng)化信息透明，清晰展示分期費(fèi)率、還款條款等關(guān)鍵信息，杜絕誤導(dǎo)性營(yíng)銷(xiāo)，保障消費(fèi)者知情權(quán)；三是注重差異化競(jìng)爭(zhēng)，基于客戶(hù)畫(huà)像和消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)個(gè)性化方案，通過(guò)提升服務(wù)價(jià)值而非單純價(jià)格戰(zhàn)獲取優(yōu)勢(shì)。

    關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，薛洪言表示，核心在于構(gòu)建“以客戶(hù)為中心”的生態(tài)化運(yùn)營(yíng)體系：即以智能風(fēng)控為基石，利用大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)估客戶(hù)信用，平衡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與資產(chǎn)質(zhì)量；以場(chǎng)景生態(tài)為紐帶，深度嵌入消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀哳l場(chǎng)景，通過(guò)積分權(quán)益、分期服務(wù)提升用戶(hù)黏性；以數(shù)字化運(yùn)營(yíng)為引擎，借助AI實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，銀行需踐行負(fù)責(zé)任金融理念，引導(dǎo)理性消費(fèi)，在商業(yè)價(jià)值與社會(huì)責(zé)任間找到平衡，推動(dòng)信用卡從“支付工具”向“零售生態(tài)樞紐”轉(zhuǎn)型。