本報記者 楊潔

    零售、旅游、電商、家裝、教育等一系列熟悉的消費場景背后，都離不開消費金融的支持與配合。

    作為拉動消費主力軍之一的消費金融公司，應(yīng)如何立足自身功能定位，持續(xù)推動消費，提升金融服務(wù)的便捷性與智能化，在積極踐行普惠金融的過程中實現(xiàn)企業(yè)自身發(fā)展？

    帶著上述問題，近日，《證券日報》記者參加中國銀行業(yè)協(xié)會組織開展的“奮進新時代 開啟新征程——消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型”調(diào)研活動，走訪了北京、鄭州、長沙、杭州等地的多家消費金融公司，探尋消費金融新模式，感受到金融助推下釋放的消費活力。

    積極推動消費復(fù)蘇

    消金公司將承擔(dān)更大責(zé)任

    隨著今年6月份建信消費金融公司正式開業(yè)，我國消費金融機構(gòu)從30家擴充至31家。自2010年首家消費金融公司成立以來，消費金融行業(yè)一直在急速的變革中前行。13年間，銀行系、互聯(lián)網(wǎng)系等各路“玩家”相繼涌入，行業(yè)格局經(jīng)歷了多輪洗牌和重塑。數(shù)據(jù)顯示，自2010年消費金融公司成立以來，截至2022年末，消費金融公司累計發(fā)放消費貸款7.17萬億元，累計服務(wù)客戶7.89億人次。

    從記者調(diào)研情況來看，對于今年接下來消費市場和消費金融行業(yè)發(fā)展的形勢，多家消費金融公司普遍樂觀，它們認(rèn)為消費復(fù)蘇強勁。

    中國人民銀行日前公布的2023年三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，居民消費需求回升，推動短期消費貸款增加。前三季度，住戶部門短期消費貸款新增4600億元，同比多增3493億元。

    “今年以來，消費信心不斷提振、經(jīng)濟持續(xù)向好。在制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等新市民更集中的行業(yè)，復(fù)蘇勢頭也在增強。”長銀五八消費金融主要負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示。

    中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍表示，消費金融公司作為聯(lián)結(jié)供給與需求的紐帶，在積極推動消費復(fù)蘇中將承擔(dān)更大的責(zé)任。

    差異化經(jīng)營助發(fā)展

    持續(xù)打造特色金融服務(wù)

    當(dāng)前，依據(jù)自身優(yōu)勢和發(fā)展策略，消費金融公司開展差異化經(jīng)營，形成了多樣化經(jīng)營的發(fā)展態(tài)勢，并在踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟、加強新市民金融服務(wù)等方面推出一系列特色金融服務(wù)。

    杭銀消費金融公司總經(jīng)理金毅坦言：“近年來，公司持續(xù)探索普惠金融服務(wù)，積極履行社會責(zé)任，在獲取經(jīng)濟效益的同時也取得了不少社會效益”。在普惠金融服務(wù)方面，該公司一方面支持消費擴容。場景內(nèi)定向消費提供“先享后付”免息或低息產(chǎn)品，本年度累計服務(wù)客戶332萬人，發(fā)放消費貸款151.06億元；另一方面實施減費讓利。本年度累計觸達(dá)客戶75萬余人，累計優(yōu)惠借款合計87億元，優(yōu)惠金額近7000萬元。

    中原消費金融公司副總經(jīng)理邵航介紹，“近年來，隨著鄉(xiāng)村振興的深入推進，農(nóng)村市場情況也有了很大的改善。一是隨著監(jiān)管和金融機構(gòu)對征信知識的普及，農(nóng)村居民逐漸有了征信意識。二是消費金融公司大數(shù)據(jù)科技能力的發(fā)展，有助于更多地了解農(nóng)村用戶多維度信息，并判斷風(fēng)險可控性。基于此，我們針對農(nóng)村客群，提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務(wù)，走出了與傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化發(fā)展的路徑，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產(chǎn)品。”

    長銀五八消費金融一直將“城一代”新市民（進入城市奮斗的第一代人）作為主要目標(biāo)客戶，如制造業(yè)工人、快遞小哥、網(wǎng)約車司機、導(dǎo)游等群體，不斷增強金融工作政治性、人民性，為廣大進城奮斗者提供普惠利率的消費信貸產(chǎn)品。

    長沙市一位從事導(dǎo)游工作超過20年的黃先生告訴《證券日報》記者，長銀五八消費金融推出的“導(dǎo)游貸”與他的資金需求相契合，“之前等待旅行社報銷費用，有時候可能時間比較長，影響資金周轉(zhuǎn)。而用了‘導(dǎo)游貸’，借款期限最長可以到3年，利息是按日計，不用擔(dān)心回款慢而影響生活消費的問題。”

    截至2023年9月末，長銀五八消費金融“導(dǎo)游貸”授信總額3.07億元，累計投放貸款6.75億元。

    科技賦能創(chuàng)新驅(qū)動

    用數(shù)字之光照亮未來

    工欲善其事，必先利其器。科技正是未來消費金融公司發(fā)展的“器”。

    近年來，政策層面也頻頻鼓勵金融機構(gòu)積極發(fā)展數(shù)字金融。當(dāng)前，消費金融行業(yè)已進入業(yè)務(wù)發(fā)展存量期，面對日益激烈的行業(yè)競爭，加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高科技開發(fā)和技術(shù)服務(wù)能力，將成為消費金融機構(gòu)重要的核心競爭力。

    自創(chuàng)立之初就將自身定義為全面數(shù)字化公司的馬上消費金融，以技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)，瞄準(zhǔn)構(gòu)建全線上化、智能化閉環(huán)服務(wù)能力，零實體網(wǎng)點的輕資產(chǎn)模式。據(jù)該公司技術(shù)研發(fā)部高級總監(jiān)吳鵬介紹，在科技投入方面，當(dāng)前公司按照年收入3%、5%、8%的遞進原則進行投入，未來還將進一步提升到10%，累計科技研發(fā)投入已超33億元，累計申請發(fā)明專利1500余件。

    “技術(shù)能力不同，造成了消金公司獨立獲客能力、風(fēng)控能力，以及客戶質(zhì)量、客戶經(jīng)營能力，甚至包括金融服務(wù)、貸后管理等一系列能力的不同，這恰恰是未來消金行業(yè)發(fā)展的痛點。如果我們有良好的科技能力，未來才能打下一個良好基礎(chǔ)。”在馬上消費金融公司黨委書記曹景泉看來，消費金融機構(gòu)和銀行發(fā)展差異化路徑有本質(zhì)區(qū)別。一方面，消費金融公司更依賴科技創(chuàng)新能力。另一方面，技術(shù)能力的積累，也是其未來核心競爭力的積累。

    金融科技能力也是杭銀消費金融公司的核心競爭力之一。該公司風(fēng)險負(fù)責(zé)人段美寧表示：“杭銀消金持續(xù)加強以‘信用大腦’為主導(dǎo)的智能風(fēng)控體系建設(shè)，不斷提升風(fēng)險管理的精細(xì)化、數(shù)字化和智能化等核心競爭能力。通過加強智能模型、數(shù)據(jù)體系、風(fēng)控策略等六個方面建設(shè)，杭銀消金未來的風(fēng)險管理機制將更加完善。”