■孫金霞 李美麗

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），明確提出加大對銀發(fā)經(jīng)濟領域的信貸支持，鼓勵銀行機構創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務，精準滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資需求。該政策的出臺，不僅為城市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入動能，更為農(nóng)村地區(qū)破解養(yǎng)老金融供給不足、推動養(yǎng)老服務體系升級提供了政策“東風”。

    我國農(nóng)村老齡化程度高于城市。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村60歲及以上人口占比達23.81%，比城市高7.99個百分點。然而，農(nóng)村養(yǎng)老服務設施短缺、適老化改造滯后、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基礎薄弱等問題突出，亟須金融資源“輸血供氧”。

    長期以來，農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資面臨“兩難”：一方面，養(yǎng)老項目回報周期長、抵押物不足，金融機構放貸意愿低；另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老經(jīng)營主體多為小微機構或村集體經(jīng)濟組織，因缺乏規(guī)范的財務管理和抗風險能力，難以滿足傳統(tǒng)信貸條件。

    此次《方案》提出的“合理確定貸款期限”“引入政府融資擔保機制”“支持閑置場所改建養(yǎng)老設施”等舉措，直擊農(nóng)村養(yǎng)老金融痛點。比如，通過“循環(huán)貸款”“分期還本付息”等靈活還款方式，可緩解農(nóng)村養(yǎng)老項目前期投入大、現(xiàn)金流緊張的難題；而政府擔保機制的介入，則能降低銀行對抵押物的依賴，提升對小微主體的信貸包容性。

    如何將政策紅利轉化為農(nóng)村養(yǎng)老發(fā)展的實效？筆者認為，需從以下三方面發(fā)力。

    一是聚焦“農(nóng)村場景”，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。農(nóng)村養(yǎng)老需求與城市存在差異，金融機構需開發(fā)適配性更強的產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)村互助養(yǎng)老院、村級老年食堂等小微機構，可推出“養(yǎng)老設施改造貸”，以財政補貼作為還款來源補充；針對閑置農(nóng)房改建養(yǎng)老民宿項目，可探索“農(nóng)村產(chǎn)權+養(yǎng)老經(jīng)營收益”組合擔保模式。部分地區(qū)的農(nóng)商銀行已試點“養(yǎng)老貸”，將村集體閑置資產(chǎn)、土地經(jīng)營權等納入授信評估范圍，值得借鑒。

    二是盤活“沉睡資源”，激活存量資產(chǎn)。《方案》提出支持利用閑置場所改建養(yǎng)老服務設施，這與農(nóng)村資源稟賦高度契合。許多農(nóng)村地區(qū)擁有閑置校舍、廠房、集體用房等，改造為養(yǎng)老服務中心成本較低。金融機構可聯(lián)合地方政府，通過“專項債+信貸”模式，為這類項目提供啟動資金。

    三是強化“風險共擔”，構建可持續(xù)機制。農(nóng)村養(yǎng)老金融的可持續(xù)性離不開風險防控。《方案》鼓勵引入政府性融資擔保，建議各地設立“銀發(fā)經(jīng)濟信貸風險補償基金”，對養(yǎng)老項目貸款給予一定比例的風險分擔。同時，可推動保險機構開發(fā)養(yǎng)老機構責任險、養(yǎng)老項目運營中斷險等產(chǎn)品，形成“信貸+保險+擔保”的風險緩釋鏈條。

    只有構建多方協(xié)同的生態(tài)體系，才能更好地破解問題。金融機構需下沉調研，與村集體、養(yǎng)老運營商建立長效合作；地方政府應統(tǒng)籌規(guī)劃區(qū)域養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，明確重點支持項目；監(jiān)管部門可對農(nóng)村養(yǎng)老金融實施差異化考核，激發(fā)金融機構積極性。

    唯有將金融活水與農(nóng)村實際需求深度融合，才能托起億萬農(nóng)村老人的幸福夕陽紅，書寫?zhàn)B老金融高質量發(fā)展的“鄉(xiāng)村答卷”。