■王愛靜

    浙江瑞豐農商銀行在農村數字普惠金融領域的探索與實踐，為行業(yè)提供了一個極具價值的范例。特別值得關注的是該行在場景金融上的創(chuàng)新，將金融服務融入政務、民生等多個場景，不僅拓寬了服務邊界，更讓農村居民享受到更加便捷、高效的綜合服務。

    場景金融是將金融服務融入具體的商業(yè)化服務場景中，將客戶需求與金融服務緊密結合，為客戶提供更加便捷、高效、個性化的金融解決方案。近年來，各金融機構致力于場景金融服務的突破，取得了一定成效。在數字技術的浪潮下，創(chuàng)新場景金融成為推動農村數字普惠金融發(fā)展的關鍵路徑。

    根據農業(yè)生產及農村居民需求，筆者認為，創(chuàng)新場景金融應圍繞農業(yè)生產場景、農村生活場景、農業(yè)經營場景來發(fā)力。

    在農業(yè)生產場景方面，金融機構可利用大數據、物聯(lián)網、衛(wèi)星遙感等技術，整合土地、農作物、農資等數據，開展信用評估和風險預測，推出農業(yè)大數據信貸、氣象貸、農機貸、物聯(lián)網＋供應鏈金融等模式，為農戶提供精準信貸服務。這能夠有效緩解傳統(tǒng)金融服務中信息不對稱、抵押物不足等問題。

    在農村生活場景方面，金融機構可以聚焦農村消費領域，圍繞家庭教育消費、醫(yī)療消費、住房改善消費等場景，為農村居民提供差異化的金融產品；同時，關注民生服務，與公共事業(yè)單位合作，實現民生繳費線上辦理功能；此外，也可以與農村商超個體戶合作，提供電子支付等設備，并提供賬戶管理、資金托管、理財等金融服務，滿足商戶在經營過程中的資金管理和增值需求。

    在經營場景方面，金融機構可針對農村旅游、休閑農業(yè)、綠色生態(tài)農業(yè)等新興業(yè)態(tài)，設計綜合金融解決方案，包括項目融資、消費信貸、結算服務等，促進農村產業(yè)結構升級和農民增收。例如，為鄉(xiāng)村旅游項目提供融資，用于建設民宿、農家樂等設施，同時為游客提供消費信貸服務。

    值得關注的是，目前創(chuàng)新場景金融仍面臨數據整合共享難題，農村地區(qū)數據分散、質量參差不齊、信用體系建設滯后。因此，金融機構要在合法合規(guī)的框架下，搭建農村數據共享平臺，整合多源數據，加強數據治理，提升數據質量；同時，借助金融科技手段，優(yōu)化信用評價模型，開展信用教育，逐步完善農村信用體系。

    總體來看，金融機構應在風險可控的前提下，拓展服務領域，優(yōu)化服務流程，為農村居民和經營主體提供更加優(yōu)質、高效的金融服務，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水，助力農村經濟繁榮發(fā)展。

（編輯 張博）