目前正在推進“回A”的廣州農商行是廣東省最大的農村商業(yè)銀行。作為一家從“桑基魚塘”中走出的農村金融機構，廣州農商行如何扎根當?shù)兀苿余l(xiāng)村振興和地方經(jīng)濟發(fā)展？如何看待新冠肺炎疫情對銀行業(yè)的影響？近日，廣州農商行業(yè)務總監(jiān)蔡惠然就這些問題接受了中國證券報記者的專訪。

    疫情帶來挑戰(zhàn)

    中國證券報：本次疫情對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了哪些挑戰(zhàn)？

    蔡惠然：疫情對實體經(jīng)濟活動產生了很大沖擊，實體經(jīng)濟的震蕩不可避免要傳導至金融領域，對銀行機構的經(jīng)營和資產質量帶來一定影響。而銀行吸收存款成本相對剛性，因此銀行的盈利空間預計將受到一定影響。

    受疫情影響，企業(yè)和個人的存貸款情況分化明顯。企業(yè)目前面臨的困難主要是“復工不復產”，這類情況在外貿、餐飲、旅游等行業(yè)較突出，尤其是3月以來疫情在歐美各國陸續(xù)爆發(fā)，導致大量出口訂單取消或無法收貨，外貿出口類企業(yè)現(xiàn)金流普遍比較緊張。而在貸款需求方面，一季度個人消費性貸款、住房按揭貸款以及授信規(guī)模在1000萬元以下的小微企業(yè)信貸業(yè)務需求同比明顯下滑，貸款投放受到明顯影響。疫情對銀行資產質量的影響目前還沒有完全顯現(xiàn)。不過隨著復工復產的推進，個人消費有望逐步恢復，而部分企業(yè)現(xiàn)金流緊張的狀況有望得到緩解。

    多舉措暖企助農

    中國證券報：廣州農商行在促進企業(yè)和農戶復工復產方面做了哪些工作？

    蔡惠然：疫情爆發(fā)以來，廣州農商行充分展現(xiàn)地方法人金融機構的社會責任擔當，上下聯(lián)動，積極響應，運用各項助力復工復產的金融政策，從五個方面積極發(fā)力，為企業(yè)和農戶提供高效便捷的融資渠道，為企業(yè)復工和農業(yè)復產注入“金融活力”。

    首先是充分利用央行政策性工具，為企業(yè)降低融資成本。廣州農商行充分利用人民銀行再貸款再貼現(xiàn)政策紅利，全面下調了貸款定價，目前廣州農商行利用支小再貸款政策發(fā)放給小微企業(yè)的貸款加權平均利率為4.47%，這一利率水平較2019年下降了25%以上，實體企業(yè)融資成本顯著降低。

    二是“一戶一策”確保金融服務不斷供。針對受到疫情影響暫時無法償還貸款的企業(yè)和農戶，廣州農商行通過“線上+線下”的方式，主動深入拜訪客戶，及時了解各企業(yè)在疫情期間的經(jīng)營發(fā)展困難和金融服務需求，確保在全力配合客戶做好疫情防控的同時，進一步強化對相關企業(yè)的金融服務支持，在符合條件的前提下，對相關企業(yè)和個人逾期暫時不上報征信、不斷貸。

    三是通過線上業(yè)務確保金融服務第一時間送達。疫情期間，廣州農商行大力發(fā)展線上業(yè)務，陸續(xù)開通線上申請、線上面簽等服務，讓企業(yè)和個人足不出戶就能通過多種方式獲得金融服務。

    四是對重點扶助領域單列信貸計劃，創(chuàng)新產品，加強考核。廣州農商銀行（01551）在短時間內各級聯(lián)動全面摸查轄內企業(yè)客戶防疫攻堅難點、痛點，單列百億專項信貸資金并第一時間創(chuàng)新推出“援企戰(zhàn)疫貸”系列產品，全面滿足企業(yè)在疫情防控和疫后恢復期支付租金、員工工資及其他應急性融資需求。

    五是給予重點疫情防控企業(yè)專項支持。對參與防疫物資生產的重點企業(yè)進一步降低貸款利率，最高不超過3.05%，有力地支持了企業(yè)的防疫物資生產。

    截至4月底，廣州農商行小微企業(yè)貸款投放規(guī)模同比增長50%，同時企業(yè)加權融資成本較去年同期下降10%-15%。

    打造差異化服務模式

    中國證券報：近年來，隨著大行紛紛加大對小微企業(yè)信貸投入，競爭日趨激烈，廣州農商行在探索地方中小型金融機構差異化發(fā)展方面有何心得？

    蔡惠然：廣州農商行近年來在小微業(yè)務上，從制度安排、產品創(chuàng)新等多個方面進行了積極探索。在宏觀層面要積極用好監(jiān)管層的各項政策。近年來人民銀行和銀保監(jiān)會做了大量工作，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放更多低資金成本信貸。廣州農商行積極響應監(jiān)管層相關政策。

    在商業(yè)銀行內部要有一套制度性安排。廣州農商行近年來不斷完善普惠金融專業(yè)體系建設，增強普惠與小微金融服務能力，目前在廣州地區(qū)已成立33個普惠專業(yè)團隊。一是深入市場，做實小微客戶的金融服務；二是持續(xù)加強科技賦能；三是要回歸本源，在監(jiān)管允許的范圍內，廣州農商行今年對普惠和小微金融條線考核標準進行了一系列調整，從利潤的單一指標拓展至規(guī)模、風險等多個維度，及時調整考核指揮棒，同時落實盡職免責制度，解除部分營銷人員業(yè)務拓展的后顧之憂；四是加強團隊管理，形成能夠推動業(yè)務合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的企業(yè)文化。